Questions fréquentes

Q.: Comment puis-je m'y prendre pour obtenir le taux hypothécaire le plus bas ?

R.

Vous pouvez comparer les taux hypothécaires offerts par les banques, les sociétés de fiducie, les coopératives de crédit, les caisses populaires, les sociétés de prêts hypothécaires, les courtiers en hypothèques et les établissements de crédit gouvernementaux. Renseignez-vous auprès de votre courtier sur les conditions et comparez des hypothèques qui présentent des caractéristiques semblables afin de trouver l'hypothèque qui répond le mieux à vos besoins. De plus, n'ayez pas peur de demander des taux moins élevés que les taux proposés, car les taux « affichés » ne sont en général que des indications, et pas nécessairement ceux qui s'appliqueront. Une simple question pourrait vous faire économiser des milliers de dollars. Avant de conclure une entente avec un courtier hypothécaire, assurez-vous de bien comprendre les implications de cet engagement, ainsi que vos responsabilités à cet égard.

Q.: La pré-autorisation de prêt hypothécaire est-elle recommandée ?

R.

Avant de commencer à chercher une maison et de magasiner pour un prêt hypothécaire, il est important que vous déterminiez quels sont vos moyens.

La façon la plus facile de déterminer ses moyens est d'obtenir une « pré-autorisation » de prêt hypothécaire auprès d'une institution financière. Il s'agit de soumettre vos renseignements financiers à un prêteur potentiel, qui vous indique le montant maximum pour lequel il est disposé à vous consentir un prêt hypothécaire. La pré-autorisation, qui n'entraîne normalement aucune obligation de votre part (vous ne signez pas un contrat de prêt hypothécaire), peut aussi vous garantir un taux hypothécaire pour une période de 60 à 120 jours.

Q.: Sur quoi se base le prêteur pour accepter ou refuser une demande de prêt hypothécaire ?

R.

Lorsqu'il reçoit une demande de prêt hypothécaire, le prêteur vérifie s'il devrait vous accorder le prêt et sous quelles conditions. Le prêteur vous demande alors l'autorisation d'obtenir une copie de votre dossier de crédit. Ce dossier contient la cote de solvabilité que vous avez détenue dans le passé ainsi que votre cote actuelle; il y est également indiqué la façon dont vous gérez votre crédit. Si vous n'avez pas une bonne cote de solvabilité, le prêteur pourrait refuser votre demande d'hypothèque ou vous demander de payer une prime plus élevée. Certains prêteurs pourraient accepter de donner suite à votre demande si vous disposez d'une mise de fonds considérable et désignez un cosignataire acceptable.

Q.: L'institution financière peut-elle modifier la convention du prêt hypothécaire ?

R.

L'institution prêteuse n'apporte généralement pas de modification à la convention de prêt hypothécaire sans votre accord. En cas de modification à la convention de prêt hypothécaire originale, l'établissement doit vous fournir, par écrit, les détails de ces modifications au plus tard 30 jours après leur entrée en vigueur.

Q.: En quoi est-ce plus avantageux de rembourser mon hypothèque plus rapidement ?

R.

Chaque paiement supplémentaire effectué en remboursement de l'hypothèque, aussi appelé « remboursement accéléré », entraîne une importante économie d'intérêts. Chaque versement ordinaire comporte une partie « capital » et une partie « intérêt ». La partie « intérêt » du versement est déterminée par le solde impayé de l'hypothèque. À mesure que le solde impayé diminue, la proportion du versement affectée au paiement de l'intérêt diminue et la proportion affectée au paiement du capital augmente.

Plus vous réduirez rapidement le solde impayé de votre prêt hypothécaire, plus vous économiserez en frais d'intérêt. Puisque les politiques de remboursement accéléré varient d'une institution financière à l'autre et selon le type de prêt hypothécaire, vous devrez consulter votre convention de prêt hypothécaire pour comprendre les options de remboursement accéléré qui peuvent s'offrir à vous.